Украинцы хранят свои сбережения преимущественно в наличке

Деньги до сих пор остаются основным инструментом сбережений среди украинцев. Об этом свидетельствуют результаты исследования, проведенного при поддержке Erste Group.

    Несмотря на то, что украинцы все еще предпочитают хранить сбережения в наличных – 51%, они все чаще пользоваться банковскими продуктами в целях экономии – 27% опрошенных откладывают на карточных счетах, 17% пользуются депозитом и только 7% сберегают на текущих счетах.

    В то же время сберегательные книжки, имея плохую историю в Украине, являются самым популярным сберегательным инструментом среди австрийцев, немцев и поляков – 82%, 66% и 62% соответственно пользуются этим финансовым инструментом.

Нацбанк отрицает намерения снизить курс гривны

В ответ на многочисленные заявления международных организаций относительно острой необходимости девальвации гривны  уже к концу этого года, Нацбанк отрицает намерения снизить курс гривны  в краткосрочном периоде, уверяя, что в этом нет экономической необходимости.

   Национальный банк обвинил в текущих колебаниях курса пары гривна/доллар банкиров-спекулянтов, которые сознательно завышают курс доллара, используя предвыборный ажиотаж на рынке.

    Напомним, с начала прошлой недели доллар укрепился по отношению к украинской нацвалюте более чем на 2 копейки. Однако уже в четверг с продажей доллара на межбанковский валютный рынок вышел государственный Ощадбанк, а вслед за ним сам Нацбанк. И уже в пятницу, 26 октября, на межбанковском валютном рынке курс покупки доллара США снизился до 8,165 с 8,179 грн./1$ по результатам четверга, а продажи – до 8,167 с 8,187 грн./1$.

Курс гривны: сценарий 2008-го повторяется?

В долгосрочной перспективе на динамику курса влияет разница в инфляции между валютами двух сравниваемых стран.Например, Украины и США — для гривны и доллара соответственно...

   В долгосрочной перспективе на динамику курса влияет разница в инфляции между валютами двух сравниваемых стран. Например, Украины и США — для гривны и доллара соответственно. Изменение цен, в свою очередь, зависит от монетарных и немонетарных факторов. Сильное воздействие на валютные курсы оказывает платежный баланс, который отражается в изменении валютных резервов. Сравним динамику этих показателей в 2008 году, накануне девальвации гривны, и сейчас.

   Инфляция

Накануне осени 2008-го инфляция в Украине зашкаливала и достигала 30% в годовом исчислении. Это было результатом в основном немонетарных факторов: скачка цен на энергоносители и продукты питания. НБУ также подливал масла в огонь, печатая много национальной валюты. А когда позднее, весной 2008 года начал бороться с немонетарной инфляцией монетарными методами — сжатием денежной эмиссии — добился лишь конвертации валютных кредитов в гривну и укрепления курса последней. Сейчас инфляция не является проблемой для украинской экономики — по итогам всего 2012 года инфляция составит около 2%, то есть на порядок меньше и сопоставимо с текущей инфляцией в США. То есть, с точки зрения инфляции,угрозы гривне нет.

На фондовом рынке введут новые правила для объединений

На фондовом рынке будут присутствовать как объединения компаний, так и саморегулирующиеся организации с более широкими полномочиями.

   Нацкомиссия по ценным бумагам утвердила положение "Об объединениях профессиональных участников фондового рынка".

Согласно документу, для существования объединения участников рынка необходимо 35% от общего количества компаний, работающих в одном сегменте (например, торговцы ценными бумагами, хранители или управляющие компании).

   Положение также устанавливает требование по наличию у объединения имущества на сумму не менее 600 тыс. грн, требования к помещениям, технической оснащенности, деловой репутации руководителей организации.

Основными полномочиями объединений являются такие: установление норм профессиональной этики, методологические рекомендации по осуществлению той или иной деятельности, введение механизма разрешения споров, связанных с деятельностью профучастников рынка.

Чем аукнутся государству внутренние займы

В 2012 году украинское правительство активизировало свою деятельность на рынке внутренних займов, ввели новые инструменты привлечения капитала, такие, к примеру, как долларовые ОВГЗ (облигации внутреннего государственного займа).Но какие последствия повлечет за собой такая активность? Насколько такая политика со стороны государства верна?

    Для ответов на поставленные вопросы нужно посмотреть в корень. Почему такая активность со стороны государства проявилась именно в 2012 году? Ответ простой - долги. Как известно, на 2012 год приходятся огромные, по сравнению с другими периодами, выплаты по внешним долговым обязательствам. А где же взять валюту государству, если сальдо импортно-экспортных операций у нас отрицательное? Кроме того, просто так валюту у населения не вытянешь. И снова, ответ простой – опять брать в займы.

Украинцам советуют не горячиться и скупать недвижимость вместо доллара

Эксперт рассказал, как сохранить свои сбережения.

    Люди не доверяют гривне и пытаются перевести сбережния из нацвалюты в доллар.Такое мнение высказал президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко.

    "Как только начинаются проблемы с гривной, человек убегает в доллар. Надеется, что доллар спасет его. Но доллар спасет только на пару месяцев. Что будет через год с долларом? Он тоже под влиянием инфляции. И евро также", - отметил Сугоняко.

    Эксперт советует украинца не паниковать.

    "Во время паники принимать решения не стоит, потому что только проиграешь. Пытаться заработать на этом - нечего и думать. Ведь надо сохранить то, что есть. Если есть гривны, переводите их в вещи, которые потребуются, - на селе можете купить трактор или коня. В городе - недвижимость, например. Это то, что может послужить. Но после кризиса цены на жилье еще упадут", - подчеркнул он.

   

Выборы не смогли обвалить гривну

Финансовая сфера пока на "ручном управлении", но это помогает сохранять стабильность, говорят банкиры.В преддверии выборов 2012 в Украине ожидалась резкая девальвация гривны. Однако пессимистичные прогнозы пока не оправдались.

    Усилия Национального банка, направленные на поддержание неизменного курса гривны к доллару, в последние дни перед парламентскими выборами увеличили дефицит национальной валюты на рынке.

    "Нацбанк продавал через Ощадбанк  доллары, чтобы удовлетворить повышенный спрос банков, поэтому гривна выводилась с рынка, и цена на нее повысилась",— объясняет заместитель председателя правления-казначей "Дочернего банка Сбербанка России" Дмитрий Золотько.

    Реакция НБУ была вынужденной.

    "Со стороны населения и предприятий в последнее время наблюдается не ажиотажный, но весьма повышенный спрос на доллары. Нацбанк хотел любой ценой удержать курс, поэтому продавал валюту,— говорит казначей одного из банков.— Фактически сейчас рынок работает в ручном управлении, но это помогает. Ситуация хоть и не идеальная, но она находится под контролем".

В Украине появится монета-двугривенник

В Украине может быть введена в обращение 2-гривневая монета, сообщила заместитель председателя Нацбанка Вера Рычаковская.

    "Мы сейчас утвердили программу стратегического развития наличного обращения на 2013-2018 гг. Одним из вопросов там есть оптимизация наличного обращения. Конечно, мы должны изучить мировой опыт — что делается в этом контексте. Одна гривна у нас есть в обращении, есть предложение ввести к уплате и двухгривневую. На все эти вопросы нужно делать расчеты, насколько оно будет целесообразным", — заявила Рычаковская.

Девальвация гривни «ударит» по банкам

Разница в размерах валютных обязательств и требований банков делает их капиталы уязвимыми перед ожидаемой девальвацией гривны, в то время как среди рейтингуемых агентством Fitch Ratings банков лишь пять имеют большой размер короткой открытой валютной позиции.

    На данный момент эти учреждения обеспокоены сокращением валютных разрывов для минимизации потенциальных рисков.

Агентство Fitch Ratings, которое до конца года ожидает падения гривны на 10%, также сообщает, что заложило в свои расчеты и более значительную девальвацию - 30%. Подобное событие может оказать на капитал банков существенное влияние. Аналитики агентства подсчитали, что у 5 из 14 рейтингуемых им банков могут возникнуть проблемы из-за короткой открытой валютной позиции (КОВП), которая превышает 30% их собственного капитала. Список учреждений не был опубликован, однако за последние полгода в отчетах Fitch были названы четыре банка с такой проблемой.

Гривна вошла в зону турбулентности

Последние предвыборные дни ознаменовались необычайно высокой информатакой на национальную валюту. К выступлениям и заявления экспертов, которые традиционно не покидают страниц печатных и интернет СМИ, добавились заявления более представительных структур. Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings девальвацию гривны к доллару на 10% в течение ближайших двух месяцев. Т.е. минимум до значения 8.80. Одновременно появилась публикация от инвестбанка Goldman Sachs. В его аналитическом обзоре утверждается что правительство Украины решится на девальвацию гривны на 30% и обратится за помощью к МВФ.

    Сообщения по курсу гривны мелькают в информационных лентах каждый день. Они – как сводка новостей с поля боя.

23.10. Украина, скорее всего, допустит девальвацию гривны на 10% до декабря 2012 года. "Чем раньше произойдет девальвация гривны, тем лучше для платежного баланса, экономики и рынков. Валюта останется под давлением, так как не похоже, что мировой спрос на сталь восстановится в ближайшее время. Экономика Украины находится в критической или умеренной рецессии Курс может снизиться до 11 грн/долл. к концу 2013 года”, — заявил экономист HSBC по России, Украине и Казахстану Александр Морозов.

Банки готовятся к новой войне с долгами

Со следующего года банкиры начнут более жестко выбивать проблемные кредиты.

    Банки торопятся избавиться от просроченных долгов, которые вотвот могут стать безнадежными из-за девальвации гривни, поскольку она снова снизит платежеспособность заемщиков. Согласно прогнозам HSBC Holdings Plc. к декабрю курс нацвалюты может просесть на 10% (то есть примерно до 9 грн./$). По оценкам финансовых аналитиков, уже к марту она может подешеветь до 10,5 грн./$. В международном рейтинговом агентстве Standard&Poor’s считают, что в случае девальвации доля проблемных кредитов в украинских банках снова возрастет. И это притом что удельный вес просроченных займов, по данным НБУ, к 1 сентября 2012 года уже достиг 9,3%. То есть трудности с погашением долга испытывает каждый одиннадцатый клиент банка. Международные эксперты считают, что неплательщиков почти в пять раз больше. По оценкам рейтингового агентства Fitch Ratings, удельный вес «проблемки» в портфеле украинских банков остается на уровне 45–50%. Из них 20% — неработающие кредиты, и 25–30% — потенциально проблемные займы, ранее реструктуризированные со значительной рассрочкой платежей. По мере девальвации гривни в разряд проблемных перекочует часть валютных ссуд. По состоянию на 1 октября их удельный вес в кредитном портфеле физлиц составил 50% (90,74 млрд. грн.) и более 30% от общего объема корпоративных кредитов (213,1 млрд. грн.).

Финрынок призвали готовиться к новому виду акциза

Органы власти решительно настроены ввести 3% акциз на операции по продаже ценных бумаг с 2013 года, несмотря на нарушение.

    Практически не остается сомнений, что уже в ноябре парламентарии примут законопроект №11285, вводящий новый вид налога на рынке ценных бумаг. Для биржевых сделок с бумагами акциз будет нулевым. Что касается транзакций на внебиржевом рынке, то здесь имеется два варианта — 0,1% для сделок с бумагами, состоящими в реестре биржи, и 3% — для остальных.

    В Налоговой считают, что такое новшество поможет пресечь схемы налоговой оптимизации на рынке ценных бумаг. "Мы занимаемся не только обеспечением поступлений в бюджет, но и контролем рисков для формирования его доходной части. А внебиржевой рынок сейчас практически неконтролируем", — говорит директор департамента контроля Налоговой Сергей Крухмалев.

Фондовый рынок Украины: слияние или испарение?

Исторически развитие украинского фондового рынка было этапным, и каждый этап ассоциировался с лидирующей в тот период биржевой площадкой.Долгое время лидером на рынке акций была биржа ПФТС, но в определенный момент рынку потребовались новые торговые и клиринговые технологии. Поэтому появилась Украинская биржа.

    Сегодня у каждой из этих бирж есть своя стратегия развития и своя специализация. Украинская биржа занимает ведущее место в организации торговли акциями и деривативами. ПФТС накопила опыт на рынке облигаций и намерена развивать товарный рынок. Между тем все громче звучат разговоры о необходимости объединения этих двух площадок.

    Безусловно, такой шаг может привести к некоторому положительному синергетическому эффекту. Но нельзя действовать сгоряча, потому что объединение двух бирж — это в первую очередь вопрос о стратегии развития бизнеса, требующий изучения перспектив украинского фондового рынка, детального обсуждения со всеми акционерами площадок, а также участниками рынка и регулятором.

НБУ возьмется за рынок Forex-услуг

В представлении обывателей на Forex можно быстро и легко обогатиться. В реальности же, играя с валютой, проще разориться, чем заработать. Проблема усугубляется тем, что в Украине небанковские операторы рынка Forex не несут ответственности перед гражданами, которые пользуются их услугами. Впрочем, ситуация изменится к лучшему – постановления НБУ №327 регламентирует, что услуги по предоставлению доступа к арбитражным операциям на основе маржинальной торговли закреплены за банками.

    Forex (от английского FOReign EXchange market, довольно часто можно встретить и русское написание – «Форекс») – международный рынок валюты, и торгуют там деньгами. Все операции проходят исключительно в безналичной форме. Существенное отличие рынка Forex от всех остальных: он не имеет какого-либо определенного места торговли. Forex – это огромная сеть соединенных между собой посредством телекоммуникаций валютных дилеров, которые рассредоточены по мировым финансовым центрам. Основными валютами на рынке Forex являются доллар США, евро, японская иена, швейцарский франк и английский фунт стерлингов.

Почему западные банки бегут из Украины

Только в этом году от отечественных активов избавились три международных фининститута: SEB Group (Швеция), Commerzbank (Германия) и Volksbank (Австрия). Кроме того, принадлежащий голландскому консорциуму Кредит Европа Банк закрыл все свои отделения в Украине, оставив лишь одно для работы с бизнесом.

    В украинской «дочке» другого голландского банка — ING — сейчас идут масштабные сокращения штата (на 30%), а также введен запрет на открытие новых кредитных линий. Причем это финучреждение одно их самых прибыльных на украинском рынке. В принадлежащем итальянцам Правэкс-Банке также недавно произошли кадровые изменения — уволен предправления Сергей Наумов. По одной из версий, высказанных игроками рынка, это произошло потому, что он пытался развивать новые направления бизнеса, которые акционеры из Италии считали достаточно рискованными. Не исключено, что вскоре Правэкс-Банк будет выставлен на продажу. А Erste Group (Австрия), по сообщениям отечественной прессы, уже объявила тендер на продажу своей украинской «дочки» — Эрсте Банка. Причем финансисты утверждают, что сейчас очень многие украинские «дочки» западных банков подыскивают новых собственников.

Нацбанк скупает доллары и золото

Нацбанк продолжает делать ставку на американские доллары и золото – их доля в резервах в сентябре выросла. А вот от евро самое время избавляться, считают в НБУ.

    Национальный банк за январь-сентябрь увеличил физические объемы золота в золотовалютных резервах на 25,56%, до 1,13 млн. тройских унций, денежные — на 40,4%, до $1,978 млрд. Таким образом, нынешний размер золотого запаса по всем параметрам является рекордным показателем за последние десять лет.

    Удельный вес золота в резервах за прошлый месяц вырос с 6,2% до 6,8%, в то время как сами резервы за этот период сократились более чем на 3,1%. Доля доллара США в резервах выросла с 42,37% до 45,7%, австралийского доллара — с 9,17% до 9,77%. А вот доля евро в сентябре продолжила свое сокращение — с 36,97% до 33,36%

Как банки собираются рассчитываться с вкладчиками при ставках в 25%?

При нынешней высокой доходности депозитов закономерными являются сомнения относительно того, как банки собираются рассчитываться с вкладчиками.

    Предложения по депозитам в гривне на уровне 20-25% — уже не редкость сегодня. У банковской системы нет достаточной ликвидности, чтобы чувствовать себя уверенно, и они вынуждены конкурировать за деньги вкладчиков именно так.

    Национальный банк сейчас в первую очередь заинтересован в подавлении инфляции и сдерживании курса гривны. Однако выполнение этих целей провоцирует дефицит ресурсов в банковской системе и закономерный рост процентных ставок.

Отсюда следует вопрос — могут ли банки эффективно работать и расплачиваться по обязательствам, привлекая вклады под 20-25% годовых. Ведь их основный источник доходов — кредитование. А многие ли могут позволить себе брать кредиты по ставкам выше 25%?

Нацбанк поддержит «послушные» банки

Центральный банк готовится к новой попытке простимулировать национальную экономику. 2012 год для Украины был насыщен экономическими «пиршествами». Евро-2012 и парламентские выборы должны были повысить уровень потребления в экономике и создать стимулы для ее роста.

    Однако к сентябрю 2012 года сценарий развития мировой экономики развернулся не в пользу Украины, и статистика этого месяца о снижении промышленного производства на 7% уже была воспринята аналитиками как первый тревожный звоночек.

    Сейчас фундаментальными проблемами экономики Украины остаются ее зависимость от ситуации на ключевых экспортных рынках и отсутствие возможности у центрального банка страны включить печатный станок без ущерба для курса гривны.

Чем казначейские обязательства лучше депозита

Согласно сообщению Минфина, за первую неделю продажи казначейских обязательств, их было продано на сумму 47 млн. долларов. Сейчас продается серия А, общий выпуск которой - 100 млн. долл. Получается в целом неплохо. Фактически половина уже продана. Приобрести казначейские обязательства может каждый желающий. Доход по ним - не хуже, чем от депозита. Но депозит нельзя перепродать или подарить другому человеку.А казначейские обязательства можно и продать, и обменять и рассчитаться с другим физлицом. Как приобрести эти ценные бумаги, и когда это лучше сделать, рассмотрим ниже.

    Чем раньше, тем лучше

Банки затягивают депозитную петлю на собственной шее

Доходность банковских депозитов постепенно приближается к 30% годовых. И хотя явных проблем с возвратом вкладов пока нет, удавка на шее отечественной банковской системы затягивается.

    Жилянская — одна из центральных улиц Киева, где расположено множество офисов различных компаний и банков. Среди них — малопримечательный головной офис ЭрДэ Банка. Это ничем не выдающееся финучреждение (64-й банк по размеру активов в Украине) оказалось в центре скандала после того как 31 августа был арестован его владелец — бизнесмен Руслан Демчак, которому следователи вменяют отмывание средств путем продажи незаконно полученных земельных участков. Причем деньги от этих сделок якобы проходили именно через ЭрДэ Банк, у которого начались проблемы еще до ареста собственника. Так, в августе коллеги по рынку стали отказывать банку в открытии лимитов на межбанке, а в начале сентября многие клиенты стали жаловаться на то, что их платежи «заходят» в банк, но к получателю не попадают. Затем финучреждение существенно ограничило лимиты на снятие наличных средств.

Как оградить себя от мошенников в сети

Всемирная паутина — это ужа давно отдельная вселенная, в которой есть свои обитатели. Помимо троллей и прочей нечисти в сети довольно часто встречаются интернет-шулеры, которые норовят с помощью обмана продать больше не очень качественного товара в интернет-магазине, прокачать свой уровень в сетевых играх, засыпать ваш ящик спамом или залезть в ваш кошелек.

     Вариантов обмана может быть огромное количество и иногда даже видавшие виды пользователи умудряются попасться на их уловки. Что делать, чтобы избежать этих неприятных моментов?

Проблемных кредитов стало меньше

По данным НБУ, просроченная задолженность банковской системы в 2012 году снизилась с 9,6% в начале года до 9,2% по итогам сентября.

     Общий кредитный портфель украинских банков на 1 октября составил 821,6 млрд. грн, уменьшившись практически на 4 млрд. грн за счет существенного сокращения розничных займов (портфель юрлиц за это время вырос с 580 до 602 млрд. грн).

     По подсчетам Нацбанка, просроченных кредитов в системе насчитывается 75,8 млрд. грн, или 9,2%. Это на 0,4 п.п. меньше, чем было в начале года.

Тенденция сокращения проблемной задолженности вполне может быть прервана под влиянием ряда факторов, главные из которых — вероятная девальвация гривны и замедление роста экономики. "Мы считаем, что рост экономики может спуститься до нуля", — говорит директор РА "Кредит-Рейтинг" Андрей Шевченко.

США развязывают валютную войну

В свете последнего решения Федерального резерва США о запуске третьей программы количественного ослабления, вновь обретает актуальность информация о том, что Соединенные Штаты развязывают валютную войну.

     Страны развивающегося блока уже с трудом справляются с последствиями быстрого укрепления валютных курсов, уничтожающих конкурентоспособность экономик на корню, а стимулирующие меры, анонсированные Европейским центральным банком и Банком Японии, лишь ухудшат их положение.

И все же, в этой ситуации правы обе стороны конфликта: ФРС не могла поступить иначе в условиях вялого восстановления экономики, ей ничего не оставалось, кроме как пойти на новые стимулы. Более того, важным шагом стала попытка измерить степень улучшений при помощи показателей рынка труда - очевидно, что другие Центробанки, в частности ЕЦБ, должны в скором времени последовать примеру Соединенным Штатам Америки.

     Конечно, монетарная экспансия не должна сопровождаться жесткими фискальными мерами в развитых странах. Однако у них сейчас гораздо меньше места для фискального маневра, чем в 2007-2008 годах, кроме того, Соединенные Штаты Америки окончательно загнали себя в политический тупик, который исключает возможность дополнительных стимулов через увеличение нагрузки на бюджет.

Топ-6 «золотых» банков Украины

В последнее время у банков все чаще появляются клиенты, которые покупают крупные партии наличных драгоценных металлов. И это не ювелиры.

     Этим летом клиент купил в одном небольшом банке 50 кг золота – чтобы защитить сбережения, объяснил он сотрудникам банка. В другом банке один из клиентов приобрел почти тонну серебра и тут же самостоятельно вывез металл из банка. По оценкам банкиров, примерно 60% проданных слитков оседает на депозитах.

     В целом в первом полугодии банки продали всего примерно 5 000 кг наличного золота, в то время как за весь 2011 г. объем продаж составил около 15 000 кг. Весной и в начале лета на рынке наблюдалась коррекция, говорят банкиры. «В основном это было связано с падением спроса со стороны ювелирной промышленности», – рассказывает начальник управления неторговых операций банка «Даниэль» Андрей Львов. С одной стороны, спрос на украшения вот уже несколько лет уменьшается, а с другой – ювелиры все чаще используют в качестве сырья не банковские металлы, а лом, который сдает население. «Люди много сдают золота, – говорит банкир, пожелавший остаться неназванным. – Ювелирам становится выгоднее покупать сырье в виде лома у ломбардов, чем приобретать его в слитках».

Стоит ли брать гривневый кредит на квартиру?

Многие ожидают девальвации – в такой ситуации покупка квартиры за гривневый кредит может оказаться неплохой инвестицией. Гривневые цены на жилье подскочат вместе с курсом доллара, а задолженность обесценится вместе с гривной.Эта статья – не розыгрыш и не рекламный текст. Брать кредит в преддверии кризиса, конечно, рискованно – доходы могут снизиться, и выполнять обязательства будет труднее. И ставки сейчас уж очень высоки. В то же время, для тех, у кого есть накопления в размере 20–40 тыс. долл. (160–320 тыс. грн.), ипотечный кредит может стать отличной инвестицией в будущее.

      Не секрет, что стоимость недвижимости в Украине привязана к доллару. Сейчас простенькая «двушка» в спальном районе столицы стоит примерно 75 тыс. долл., или 600 тыс. грн. При девальвации нацвалюты до 8,4 грн./долл., цена в гривне составит уже 630 тыс. грн. Если просадка курса будет глубже и достигнет, к примеру 9 грн./долл., цена двухкомнатной квартиры составит уже 675 тыс. грн., а если и меньше, то ненамного.

Что делать, если больше нечем отдавать кредит

Беда, когда погасить ранее взятый кредит просто не представляется возможным, испортила судьбы многих хороших людей. И если крупные компании порой могут себе позволить вывести активы и обанкротить пустышку, избавившись таким образом от обязательств, то частное лицо обанкротиться не может. Впрочем, юристы советуют гражданам прежде всего не паниковать.  Возможны разные варианты решения проблемы. Конечно же, в каждом отдельном случае необходимо исходить из конкретных реалий, чтобы предпринять те или иные действия и получить максимально выгодный для себя результат. Здесь лучше всего обратиться за помощью к квалифицированному специалисту. Но для общего понимания проблемы полезно изучить некоторые нормы законодательства и практику его применения.

Что делать, если на носу внезапная недешевая покупка, а влезать в долги или менять валютную заначку неохота? В такой ситуации выручит кредитка, которая при правильном использовании обойдется своему владельцу практически бесплатно.

    Кредитные карты так и не получили широкого распространения, несмотря на то, что банки с начала года активно продвигают потребительское кредитование. Например, из 30–40 крупнейших банков – эмитентов платежных карт «кредитки» выпускают не более десяти. И то некоторые из них оформляют их только для зарплатных клиентов, что вполне ожидаемо, так как банкиры не готовы чрезмерно рисковать. Ведь кредитка – это практически и есть право заемщика на срочный беззалоговый кредит наличными или на покупку чего бы там ни было.

     «Сейчас портфель перераспределяется в пользу кредитования внутренних клиентов – владельцев зарплатных, пенсионных, социальных карт, клиентов с проверенной кредитной историей. Кредитовать «незнакомых» нам попросту невыгодно», – говорит руководитель департамента коммуникаций Приватбанка Олег Серга. А ведь «Приват», как известно, –крупнейший оператор на украинском рынке пластиковых карт.

Банки наживаются на девальвационных ожиданиях населения

Банки остро нуждаются в гривне для формирования резервов, а стоимость нацвалюты на межбанке - очень высокая.

    По его словам, сегодня девальвационные ожидания населения, приближающиеся выборы и увеличивающееся в связи с этим напряжение дают хорошую почву для валютных спекуляций.

"Суть этого бизнеса очень простая. Так как банки имеют право заключать валютные свопы, это дает возможность за счет многоходовых комбинаций создавать разные мультивалютные модели. Типа гривна-доллара-евро-гривна или наоборот евро-гривна-доллары-евро. В любом случае, постоянные колебания курса евро/доллар, большая разница между ставками по межбанковским кредитам в гривне и долларах дает неплохой доход для валютных спекулянтов", - пояснил аналитик.

     Банк может получить средства путем привлечения депозитов в гривне, валютных депозит, может купить валюту себе в портфель или заключить валютный своп. Однако, согласно действующим нормативам НБУ, банк формирует резервы только в гривне, а стоимость гривны высокая. Получается такая ситуация: банк "под завязку" накупил валюты и ждет, когда можно ее продать по завышенному курсу.

Сверхдорогие депозиты ни при чем, или как банки зарабатывают на валюте

Почти все банки предлагают высокие ставки по депозитам. Но некоторые обещают сверхвысокие проценты, иногда – более 26% годовых. Возникает вопрос, а за счет чего банк собирается возвращать эти депозиты и выплачивать столь высокие проценты?

     Кредиты для своих

Более внимательный анализ балансов некоторых банков позволяет понять тайну их щедрости. Например, некоторые финучреждения за последний год очень активно привлекали депозиты от населения и кредитовали физлиц.

    На первый взгляд, вполне нормальная ситуация. Но иногда выдача кредитов физическим лицам носит довольно-таки странный характер. Скажем, практически все эти кредиты в рамках норматива кредитования на одного контрагента выданы всего нескольким заемщикам.

Как уберечься от «карточных» мошенников

Физическая защита пластиковой карты и минимальные объемы расчетов в Интернете являются наиболее надежным способом уберечься от карточного мошенничества. Об этом рассказал начальник отдела информационно-технической безопасности одного из коммерческих банков Егор Изотов.

     По его словам, мошенники не только изобретают новые схемы хищения средств с банковской карточки, но и эффективно используют известные. "Все так называемые "новые" схемы мошенничества сводятся к тому, чтобы тем или иным способом выяснить у клиента базовые параметры его карты (в том числе PIN и CVV-коды), в идеальном случае – снять с нее данные, позволяющие изготовить карту-клон, а затем – использовать полученную информацию в своих преступных целях. Для этого эффективной является и известная схема хищений, основанная на создании фальшивого интернет-магазина, и рассылки электронной корреспонденции от имени банка-эмитента. Из "новинок" можно отметить продолжающуюся миниатюризацию и улучшающийся функционал так называемых "скиммеров" (устройств, предназначенных для снятия данных с магнитной полосы карты, - ред.) и связанных с ними устройств", - отмечает эксперт.

Три причины падения фондового рынка

Потенциал роста фондовых рынков практически исчерпан. Пора делать ставку на падение.

     Стратегия инвестирования, предложенная мною в июльском номере Forbes, превзошла ожидания. Ее доходность за три месяца лета составила 12%, что более чем на 6% превысило рост индекса S&P 500. Я рекомендовал отдать предпочтение акциям американских телекоммуникационных и IT‑компаний с диверсификацией в виде драгоценных металлов, сельскохозяйственного сырья и акций ритейла. Пора фиксировать прибыль и переходить на более консервативную стратегию.

     Рынки находятся на пике. Индекс S&P достиг 5‑летнего максимума, индекс Nasdaq – 12‑летнего; взлетели цены на золото, серебро, медь и другое сырье.

В начале сентября фондовые рынки отреагировали стремительным ралли на заявление главы Европейского центрального банка Марио Драги о плане выкупа краткосрочных облигаций проблемных стран еврозоны. Ровно через неделю после этого заявления глава ФРС Бен Бернанке запустил новую программу количественного смягчения. ФРС будет ежемесячно выкупать ипотечные ценные бумаги на $40 млрд до тех пор, пока не улучшатся макроэкономические показатели США.

Сколько будут стоить сигареты после повышения акцизов

Минфин и Налоговая предложили внести изменения в Налоговый кодекс, которые предполагают изменение структуры акцизного налога для табачной отрасли. Повышение акцизов на табачные изделия будет способствовать не только уменьшению количества курильщиков, но и наполнению бюджета и сокращению доли контрафактной продукции на табачном рынке, утверждают в ГНАУ. Глава Налоговой Александр Клименко подчеркнул, что документом предлагается усилить контроль над продажей подакцизных товаров.

     Так, для производителей алкоголя и сигарет вводится авансовая уплата акциза и солидарная ответственность (производителя и продавца) за контрафактную продукцию. По словам чиновника, это существенно сократит долю контрафакта на рынке табачных изделий.

Украина – МВФ: имитация сотрудничества

По второй программе правительство по факту получило лишь 22% от обещанного размера кредитной линии.

    В октябре завершается действие второй программы сотрудничества Украины с МВФ. Программа, подписанная в 2010 г., была рассчитана на 2 года, а, значит, ее действие автоматически завершается уже в ближайшие недели. Теперь перед властью стоит непростой выбор: как сохранить хотя бы формальное сотрудничество с Фондом, отказавшись при этом от выполнения его ключевых условий. Без этого Украина уже в ближайшее время может столкнуться с серьезными проблемами по финансированию своего долга.

    Есть эффект

Формально позитивный эффект программы сотрудничества с МВФ для Украины был невелик. Из кредитной линии на общую сумму $15,5 млрд страна получила лишь два транша в объеме $3,4 млрд, и оба – еще в 2010 г. То есть, если по первой программе stand by, подписанной Киевом с МВФ в 2008 г., он смог по факту привлечь 64% средств, то по второй эта сумма составила лишь 22% от обещанного размера кредитной линии.

Сбережения на вырост: копим деньги для ребенка

«Деньги» выяснили, как лучше собирать деньги на будущие неотложные потребности растущего чада.

    Маленькие дети – маленькие расходы. Дети взрослеют – растут и денежные затраты. Ведь за обучение в университете платить понадобится десятки тысяч гривен в год. А впереди еще покупка жилья, да мало ли что еще? И хотя не каждый родитель может купить ребенку квартиру «из карманных денег», накопить на первый взнос для кредита на жилье – более чем реально. Например, откладывая 100 долларов в месяц на банковский депозит, через 15 лет можно забрать до 40 тысяч долларов.

      Конечно, положить деньги в банк на длительный срок рискнет не каждый, поэтому банки стараются предложить клиентам максимально гибкие условия. Депозитный договор подписывается на год, а потом автоматически продлевается, если вкладчик не забирает деньги. Таким образом, родители с помощью небольших и не обязательно регулярных взносов, а также ежегодной капитализации процентов могут накопить необходимые для особых случаев деньги.

Гипноз НБУ против экономических проблем

Появление своего ТВ-канала у Нацбанка не случайно. Страна соскучилась за Кашпировским. Кто как не НБУ способен обеспечить душевное равновесие граждан, испытывающих сильный дискомфорт от возможных курсовых колебаний и потери своих сбережений.

      Расшатавшиеся нервы вкладчиков в июле–августе уже привели их к резкому изменению предпочтений. Клиенты вдруг стали открывать валютные вклады, пренебрегая ставками по депозитам в гривне под 25% годовых и выше. Причем смена их настроений по симптоматике напоминает легкое расстройство нервной системы. Всего за август валютные вклады увеличились на 4 млрд грн, тогда как сбережения в гривне подросли всего на 150 млн грн.

         Скупка наличных долларов тоже в последние летние месяцы как минимум вдвое превышает весенние показатели. Население в июле–августе «затоварилось» в общей сложности на $1,3 млрд. В общем, срочно требуется успокоительное. В Нацбанке не заставили себя долго ждать.

В Украине узаконили электронные деньги

Президент Украины Виктор Янукович одобрил закон об урегулировании выпуска и использования электронных денег. Об этом сообщает пресс-служба администрации президента.

      Данный закон, в частности, предусматривает определение термина "электронные деньги", определяет, что эмитентами электронных денег будут банки, а также устанавливает ответственность за неправомерное использование электронных денег. Кроме того, документ предполагает создание и ведение Нацбанком реестра платежных систем и систем расчетов, их участников и операторов услуг платежной инфраструктуры.

      Согласно закону, платежным системам предоставляется право осуществлять деятельность в Украине только после их регистрации в порядке, установленном НБУ. В соответствии с документом, НБУ предоставляется право определять порядок осуществления в Украине маршрутизации, клиринга и взаиморасчетов между участниками платежных систем по операциям с применением платежных карт, обеспечение формирования и размещения гарантийных депозитов участников платежных систем по операциям.

Банкам собираются дать денег на ипотеку

Как стало известно «i», Нацкомиссия по ценным бумагам зарегистрировала дебютный выпуск ипотечных облигаций Агентства по рефинансированию жилищных кредитов, созданного при участии госбанков, с контрольным пакетом у Ощадбанка. Размещая облигации, АРЖК надеется привлечь для банков ресурсы для удешевления ипотечного кредитования.Однако эксперты опасаются, что банкиры будут использовать его механизмы для повышения ликвидности и уровня адекватности регулятивного капитала и не станут торопиться с возобновлением выдачи ипотечных кредитов населению.

      Глава АЖРК Сергей Волков сообщил «i», что первый выпуск ипотечных облигаций агентства зарегистрирован с такими параметрами: объемы выпуска 250 млн. грн. по фиксированной ставке 12,5% на срок 3 года, с полугодичной амортизацией части номинала начиная со второго года обращения облигаций.

В октябре украинцы умерят "аппетиты" на скупку валюты

Сентябрьские данные наличного валютного рынка превзошли ожидания экспертов, однако в следующем месяце, полагают они, ситуация со скупкой доллара будет спокойнее.

           Как сообщало "Дело", в прошлом месяце банки купили у населения валюты на 1,108 млрд. долларов, в то время как продали 2,910 млрд. долларов. Таким образом, чистая покупка валюты населением выросла в 2,5 раза, по сравнению с августовским показателем в 722,8 млн. долларов. Депозиты физлиц в свободно-конвертируемых валютах за месяц выросли на 611,6 млн. долларов и на 1 октября достигли уровня 21,126 млрд. долларов.

           Для поддержки курса гривны в сентябре Национальный банк продал на межбанковском рынке 1,843 млрд. долларов, в то время как купил лишь 332 млн. долларов. Следовательно, отрицательное сальдо интервенций центробанка составило более 1,5 млрд. долларов, тогда как еще в августе НБУ оно было плюсовым — 436 млн. долларов.

Банкам станет проще отнимать залоги у заемщиков

Парламент принял закон, который существенно усиливает права банков-кредиторов в случае расторжения кредитного договора. Однако на существенное улучшение ситуации с проблемными кредитами рассчитывать не придется. Наиболее тяжелые судебные процессы связаны с крупными юрлицами, собственники которых обитают в стенах того самого украинского парламента.

     Верховная Рада приняла законопроект №11029 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно выполнения хозяйственных обязательств», которым предусматривается, помимо прочего, что в случае признания недействительным кредитного договора суд по заявлению кредитодателя накладывает арест на залоговое имущество заемщика или поручителя.

      Нынче же, после признания кредитного договора недействительным, договор залога, который обеспечивал исполнение основного обязательства по кредитному договору, прекращал свое действие. И в случае, если у должника не оказывалось необходимых средств, банк не мог обратить взыскание на залоговое (ипотечное) имущество, так как соответствующий договор прекращал свое действие.

Банковский сектор: русские наступают

Из 17 банков, входящих в группу крупнейших украинских финучреждений, четверть принадлежат российским инвесторам. Это почти 20% активов, 15% капитала и 30% прибыли. Но позиции и стратегии российских банков в Украине отличаются не только от домашних рынков, но и от поведения европейских финансовых групп. Если для последних украинский рынок не в приоритете, то россияне рассматривают его как потенциальный источник доходов.

      На три буквы

Самую высокую позицию по активам в рейтинге российских банков в Украине занимает Проминвестбанк. Объем кредитов, выданных корпоративному бизнесу украинской «дочкой» Внешэкономбанка, составляет 30,1 млрд. грн., в то время как население ПИБ прокредитовал всего лишь на 528,8 млн. грн. В России банк ориентируется на крупные проекты, и после выхода на украинский рынок в 2009 году финучреждение планировало фокусироваться лишь на корпоративном сегменте. Между тем в этом году стало известно, что ПИБ намерен активно развивать розницу.

НБУ решил сэкономить на себе

Национальный банк научился экономить средства. Регулятор мог бы сэкономить еще больше, если бы не ряд начатых ранее недешевых проектов.

     Во всем мире центральные банки имеют особый статус. Другие органы власти не имеют права вмешиваться в их деятельность. Любой экономист знает, что независимость центробанка — основа стабильности финансовой системы страны. В Украине Национальный банк также пользуется значительной самостоятельностью. Разница между его доходами и расходами перечисляется в бюджет страны, но величину и структуру расходов определяет Совет НБУ.

         Факт независимости НБУ во все времена вызывал массу критики. Как отмечает журнал «Фокус», бывший глава НБУ Арсений Яценюк вспоминает, что автопарк Нацбанка «сплошь был укомплектован гордостью шведского автопрома — дорогими автомобилями Volvo, обслуживание которых ежемесячно выливалось в огромные суммы. При этом зачастую сотрудники использовали роскошные машины не в служебных целях, а для поездок в гости и на дачи».

Где и на каких условиях можно взять в долг

Пытаясь предотвратить возможный отток средств, банки наращивают процентные ставки по вкладам, которые, в свою очередь, автоматически поднимают на небывалую высоту ставки по кредитам.

      С начала июня 2012-го стоимость годовых гривневых депозитов физлиц выросла на 2,2 п. п. — до 19%, а в отдельных финучреждениях — до 20–25%. Контракты узнавали, насколько сейчас доступны населению кредиты в финструктурах и стоит ли обращаться за ссудой в небанковские институты.

       Никакого роста

По данным Нацбанка, за восемь месяцев текущего года общий объем кредитов населения уменьшился с 174,65 млн грн до 163,25 млн грн. «Недостаточность наличной отечественной валюты ограничивает возможность украинских банков предоставлять кредиты. А на фоне разгорающегося финансового кризиса в еврозоне иностранные фининституты отказываются активно кредитовать население», — комментирует ситуацию эксперт аналитического отдела компании Weltrade Сергей Борийчук.

Visa и MasterCard: карта бита?

Принятый парламентом закон о платежных системах и безналичных расчетах №10656 позволяет Нацбанку создать так называемый центральный процессинговый центр — диспетчерскую, где будут обрабатываться данные любой операции, которую вы совершите с помощью своей платежной карты. В этот же центр будут стекаться и комиссионные за такую работу.

     Фактически НБУ отнимает внутренний рынок обслуживания карт у глобальных игроков, которым принадлежит карточная технология, — у корпораций Visa и MasterCard. Они теряют свой ключевой украинский бизнес: возможность получать комиссионные за техническую поддержку операций с картой одного банка в сети или терминалах другого финучреждения.

     Нацбанк в результате этих новшеств получает не только деньги и контроль над данными (в том числе и о месте пребывания того или иного держателя карты), но и возможность сохранить систему безналичных расчетов в случае, если какому-нибудь американскому Сенату вздумается по непрозрачной процедуре потребовать от Visa и MasterCard отключения рубильника для Украины по политическим мотивам.

Дорогая гривна и сокращение кредитования превращают банковскую систему в подобие финансовой пирамиды, которая привлекает новые вклады для того, чтобы рассчитываться по старым. Высокие расходы банков и невозможность зарабатывать прибыль выталкивают с украинского рынка зарубежные банковские группы. Эксперты ожидают, что новые собственники их активов, которых проведут еще одну волну масштабных сокращений кредитных специалистов и клерков среднего звена.

     Жесткая монетарная политика Нацбанка, который стремится удержать курсовую стабильность — одновременно и нужна банкам, и вредит им.

В Украину вернулась инфляция

После четырехмесячного падения потребительских цен в сентябре инфляция составила 0,1%.

     Индекс потребительских цен сентябре 2012 года составили 100,1%, с начала года - 99,7%. Об этом сообщает Государственная служба статистики Украины.

По данным Госстата, на потребительском рынке в сентябре цены на продукты питания и безалкогольные напитки снизились на 0,1%. Больше всего подешевели овощи и фрукты (на 5,0% и 2,3% соответственно). На 0,6-0,1% снизились цены на рыбу и продукты из рыбы, масло, мясо птицы, продукты переработки зерновых, сахар. В то же время ощутимо (на 15,9%) подорожали яйца. На 2,6% повысились цены на сало, на 0,4-0,2% - на маргарин, рис, молоко.

    Цены (тарифы) на жилье, воду, электроэнергию, газ и другие виды топлива выросли на 0,1%, в т.ч. плата за квартиру - на 0,2%, водоотвод - на 0,2%, водоснабжение - на 0,1%. Вместе с этим на 0,1% снизилась плата за горячую воду, отопление.