Почти все банки предлагают высокие ставки по депозитам. Но некоторые обещают сверхвысокие проценты, иногда – более 26% годовых. Возникает вопрос, а за счет чего банк собирается возвращать эти депозиты и выплачивать столь высокие проценты?
Кредиты для своих
Более внимательный анализ балансов некоторых банков позволяет понять тайну их щедрости. Например, некоторые финучреждения за последний год очень активно привлекали депозиты от населения и кредитовали физлиц.
На первый взгляд, вполне нормальная ситуация. Но иногда выдача кредитов физическим лицам носит довольно-таки странный характер. Скажем, практически все эти кредиты в рамках норматива кредитования на одного контрагента выданы всего нескольким заемщикам.
Кто-то может подумать, что речь идет об ипотеке. Но нет. Почти все эти заемщики в качестве обеспечения предоставили банку наличную валюту. Это явно нерыночные кредиты. В результате официально эта валюта на балансе банка не числится, но принадлежит она, скорее всего, кому-то из близких банку лиц – собственникам или менеджерам. Такой банк ждет роста курса доллара, чтобы потом продать его подороже.
Так нередко выглядит схема по зарабатыванию денег на валютных спекуляциях. Причем, так как доходы от валютных операций физических лиц не подлежат налогообложению, то такая операция очень удачно обеспечивает оптимизацию прибыли в этом «проекте».
Рискованные игры
Еще один способ заработать для банка – накупить валюты, что называется, «под завязку» на свой баланс. У некоторых банков показатель длинной валютной позиции «загружен» до предела и почти трещит. Явно эта валюта куплена за гривневые депозиты, которые привлечены ранее от населения. Это довольно таки распространенная банковская операция.
Расчет в подобных «бизнес-проектах» делается на то, что рост курса доллара будет больше, чем ставка по депозиту в гривне, и можно будет и доход получить, и проценты по депозиту отдать. Как видно из баланса некоторых банков, они с прошлого лета ждут роста курса доллара и еще тогда накупили валюты за счет депозитов. Если учесть, во сколько им обошлась эта гривна, то получится, что сейчас продавать доллары для них убыточно. Тут уже два пути: или до упора ждать девальвации гривны, или фиксировать убытки.
В поисках гривны
А с прибылью многим банкам в этом году явно не везет. Реально многие финучреждения не кредитуют. Заметно, что такие банки пытаются компенсировать процентные доходы от классического кредитования за счет валютных свопов и операций на межбанковском кредитном рынке. Время от времени эти банки выстраивают такие хитроумные комбинации кредитов-свопов, что дух захватывает. У некоторых есть и валютные кредиты против гривневых и гриневые против валютных. Чего только стоит своп гривна-доллар-евро и опять гривна.
Очевидно, что валютные трейдеры некоторых банков заигрались. Есть и такие, которые фактически взяли на межбанке доллары в долг и по свопу обменяли на евро, а евро продали и гривну разместили на межбанковский гривневый кредит и стали ждать, когда курс рухнет ниже 9 гривен/евро. В результате на момент закрытия свопа и возврата долларового депозита они зафиксировали громадный убыток за счет таких операций. Чтобы покрыть убытки, некоторые накупили долларов за счет гривневых депозитов.
В итоге многие банки начали испытывать сильную нехватку гривны. Даже для формирования обязательных резервов банка. Поэтому тут уже банки готовы были привлекать нацвалюту под любой процент.
В последние месяцы некоторые финучреждения начали де-факто выплачивать проценты по старым депозитам за счет денег, полученных от привлечения по новым депозитам. Таким образом, они уже напоминают не банки, а финансовые пирамиды. Этим иногда и объясняются сверхвысокие ставки по депозитам и нежелание отдельных банков продавать доллары на рынке.
Комментариев нет:
Отправить комментарий