Покупка жилья в кредит теряется в далекой перспективе. В ноябре свои ипотечные программы свернули сразу три крупнейших банка страны. Остальные официально от ипотеки не отказались, но повысили ставки до неподъемных 30% годовых. Всему виной высокие риски кредитования, слишком дорогие депозиты и валютная нестабильность в стране. Эксперты говорят, что рынок жилищного кредитования восстановится не ранее зимы 2015 года.
Харьковчанину Андрею Дегтяреву удалось этим летом взять кредит на покупку квартиры под 16% годовых. Это льготная ставка распространяется на три из десяти лет кредита, остальные семь лет молодому человеку придется выплачивать банку по 19%. Причем сам заемщик считает такие условия большой удачей: «Сегодня в моем банке номинальная процентная ставка по ипотеке уже достигла 24%, — делится наблюдениями Дегтярев. — То есть реальный процент с учетом всех страховок и дополнительных платежей составит 27—28% годовых. А кредитные менеджеры по секрету говорят, что взять кредит невозможно. Даже если найдется желающий, банк может посчитать его кредитоспособность недостаточной еще на этапе рассмотрения заявки».
По данным компании «Простобанк Консалинг», сегодня покупку жилья на первичном рынке кредитуют всего 15 банков из пятидесяти лидеров по активам и еще несколько более мелких финучреждений. Кредит на покупку «вторички» выдает половина из полусотни лидеров и пять банков, которые не входят в топ-50. При этом список кредиторов постоянно сокращается. В ноябре три крупных банка (УкрСиббанк, БМ Банк и ВТБ Банк) официально объявили о приостановлении кредитования на первичном и вторичном рынках жилья. Еще три банка (Креди Агриколь Банка, Пиреус Банк и Астра-Банк) повысили номинальные процентные ставки.
В результате средний процент по ипотечным кредитам подскочил до 28,64%. «Это очередной рекордно высокий уровень эффективной ставки по ипотеке, — подчеркивает директор по продажам компании «КредитМаркет» Денис Раковский. — Данный показатель продолжает бить рекорды, начиная с конца августа (на тот момент 24% годовых). В краткосрочной перспективе мы не исключаем дальнейший, пусть и незначительный рост. Ситуация на ресурсном рынке Украины остается весьма сложной, что и является, по нашему мнению, основным фактором небывало высокого уровня ипотечных ставок. И предпосылок для снижения дефицита долгосрочных гривневых ресурсов на кредитном рынке Украины не наблюдается».
Проще говоря, сегодня у банковской ипотеки есть два главных тормоза: страх перед повторением кризиса 2008 года и нехватка «длинной» гривны для выдачи долгосрочных кредитов. Еще один немаловажный фактор — запредельно высокие ставки по депозитам. Ведь банк не может выдать кредит под 16%, если привлекает вклады под 25%. Как поясняет советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ, финучреждения сами себя загнали в тупик. Пытаясь привлечь как можно больше денег от населения, они до сих пор наперегонки повышают проценты по депозитам. К примеру, сейчас ставкой по вкладу в 26% годовых уже никого не удивишь, хотя еще год назад банкиры сами назвали бы его убыточным. Однако украинцы в ожидании обесценивания гривны не спешат расставаться с деньгами на долгий срок. По оценкам экспертов, даже о средних сроках депозитов финансистам приходится только мечтать. Самый популярный срок вклада сегодня — три месяца, а потому выстраивать кредитную политику на перспективу, тем более для ипотеки банкам очень трудно.
Краткосрочные и дорогие депозиты привели к тому, что банки могут выдать клиентам только дорогие кредиты на непродолжительное время. На такие условия найдется немного претендентов, даже платежеспособные заемщики не горят желанием переплачивать за кредит три, а то и четыре стоимости покупки. «Возвращение спроса на ипотечные кредиты станет возможным после того, как ставки по ним вернутся на уровень хотя бы 20% годовых, — считает директор департамента розничного бизнеса Эрстэ Банка Татьяна Надточий. — А это случится только тогда, когда НБУ удастся урегулировать ситуацию на валютном рынке». По прогнозам банкира, некоторой стабилизации можно ждать в первом квартале следующего года.
Аналитики полагают, что при самом благоприятном развитии событий около полугода уйдет на медленное понижение ставок по депозитам. Примерно столько же времени нужно, чтобы банки вернули вкладчикам сегодняшние дорогие депозиты. Еще одно необходимое условие — это восстановление доверия граждан к финансовой системе страны. Как только люди будут готовы вкладывать свои деньги в банк на срок хотя бы от года, можно говорить о снижении процентов по ипотеке и возобновлении «длинных» кредитных программ. Объективно этот цикл займет порядка двух лет, уверяют эксперты. Но если будут идеальные условия, которые предполагают не только экономическую и курсовую стабильность, но и политическое спокойствие. Так что до 2014 года у бесквартирных украинцев есть альтернатива: либо копить на первоначальный взнос, либо попытаться взять кредит на жилье по льготной госпрограмме.
Бюджетный вариант
В новом году на финансирование госпрограмм удешевления ипотеки будет выделено меньше денег, чем в нынешнем. В бюджете-2013 заложено1,4 млрд гривен на все жилищные программы, хотя Минрегиострой неоднократно просил минимум 2 млрд гривен. К примеру, Госфонд содействия молодежному жилищному строительству получит около 170 млн гривен, в то время как прогнозный объем финансирования составляет 526 млн гривен. На программу удешевления стоимости ипотечных кредитов (трехпроцентная ипотека) выделят лишь 300 млн гривен вместо обещанного миллиарда. На строительство доступного жилья предлагается предусмотреть 50 млн гривен, на обеспечение жильем инвалидов войны и ветеранов — чуть больше 75 млн гривен. Впрочем, в правительстве говорят, что цифры могут измениться: в целом финансирование госпрограмм будет зависеть от спроса на них. Так, за все время действия льготной трехпроцентной ипотеки ее взяли лишь около тысячи заемщиков.
Комментариев нет:
Отправить комментарий